À vista ou parcelado?
A loja oferece desconto à vista e o cartão oferece dez vezes sem juros. A resposta depende de uma coisa só: quanto o seu dinheiro rende enquanto as parcelas não vencem.
Seus números
Leve esta simulação com você
Gero um PDF com os seus números, as premissas e a tabela completa. Se quiser, olho o seu caso e comparo as opções reais de mercado com você.
O desconto que empata é o número que importa
A conta é uma só: cada parcela futura vale menos do que o mesmo valor hoje, porque até o vencimento o seu dinheiro rende. Somando todas as parcelas trazidas para hoje, você descobre quanto o parcelamento realmente custa. Se esse total for maior que o preço com desconto, pagar à vista vale a pena.
A tabela de prazos é a parte mais prática da página. Ela responde à pergunta que aparece no caixa: com a taxa que o meu dinheiro rende, qual desconto eu preciso pedir para aceitar pagar à vista em vez de parcelar em dez vezes? Salve esse número e use como régua na próxima negociação.
Simulação educativa com taxa constante, parcelas pagas em dia e primeira parcela no ato. Não considera limite de cartão, seguros, tarifas nem o custo de eventual atraso. Não é recomendação de consumo ou de crédito.
O que costuma gerar dúvida
O que é trazer as parcelas a valor presente?
É descontar cada parcela futura pela taxa que o seu dinheiro renderia até a data de vencimento dela. Mil reais daqui a dez meses valem menos do que mil reais hoje, e é essa diferença que sustenta a vantagem de parcelar sem juros.
Por que a primeira parcela não é descontada?
Porque ela é paga hoje, no ato da compra. Só as parcelas seguintes têm tempo para o seu dinheiro render.
Que taxa devo informar?
A taxa líquida e realista do lugar onde o dinheiro ficaria. Se ele fica no CDB do banco a 100% do CDI, use algo perto disso já descontado o imposto. Se ele fica na conta corrente sem render, a taxa é zero e o desconto à vista sempre ganha.
O parcelado sem juros é mesmo sem juros?
Para você, sim, quando o preço à vista é igual ao preço parcelado. Quando a loja cobra mais caro no parcelado, existe juro embutido: informe esse acréscimo no ajuste fino.
Como o cashback entra na conta?
Como um valor de volta no mês seguinte à compra, trazido a valor presente. Ele reduz o custo efetivo do parcelamento e por isso muda o desconto que vale aceitar.
Vale parcelar em muitas vezes só porque compensa na conta?
A matemática favorece prazos longos, mas parcela comprometida é renda comprometida. Uma sequência de parcelamentos em aberto reduz a sua capacidade de crédito e o seu fôlego para imprevistos. Use o número como apoio, não como permissão.
A tabela considera limite do cartão e rotativo?
Não. A conta assume que todas as parcelas serão pagas em dia. Se existe risco de atraso, o rotativo do cartão custa muito mais do que qualquer desconto à vista pode compensar.